Деньги в банке: все, что нужно знать о депозите

Мир инвестиций огромен. Но в Европе около 60% сбережений инвестируют как-раз в банковские депозиты. А в рунете почти 500 тысяч человек ежемесячно ищут инфо о вкладах и процентах по ним, что тоже подтверждает живой интерес к этой теме.

Инвестировать в банковский депозит просто – нужно лишь прийти в банк; доступно – в некоторых отечественных банках депозит стартует с 1000 рублей; малорискованно – страховой фонд в России покрывает убытки до $23 тысяч. Прочитав эту статью, вы узнаете об этом методе инвестирования все – начиная от выбора банка и заканчивая подписанием договора. Большинство людей не то что рейтинги не смотрят, а даже не просчитывают, какой депозит выгоднее. Они просто “клюют” на цифру перед знаком “проценты”, которая потом оказывается не такой уж и заоблачной. Разбираем по клеточкам и прописываем по пунктам, что нужно знать о банковском вкладе. Для тех, кто вникает в суть.

Виды банковских депозитов

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Первые банки в Европе появились в начале VII века в Италии. Примитивный банк создали торговцы. Более развитые банковские системы существовали с XII века.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный – когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный – вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Банковский вклад

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах – максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Первый этап – выбор банка

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • Рейтинг. Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s – самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию – ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, – тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы – не единственный бизнес таких людей).

Подробно о банковских рейтингах

кредитные рейтинги

Отечественные и международные агентства ранжируют банки. В работе с международными важно понимать: если они понижают рейтинг страны, то и уровень банка тоже падает, независимо от того, как изменились его показатели. Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s и другие оценивают вероятность банкротства банка по одному из показателей. Для каждого агентства он свой. Поэтому место банка может отличаться в разных рейтингах. Также скорость реакции на события в банке разная. Поэтому для надежности сравнивайте оценку банка в нескольких рейтингах.

Информацию о рейтингах публикуют на официальных сайтах рейтинговых агентств. Она бесплатна, в некоторых агентствах нужно только зарегистрироваться.

Что искать в отчетности банка

Аналитики рекомендуют посмотреть финансовую отчетность банка, в котором собираетесь открыть депозит. Вся отчетность есть на сайте финучреждения. Человеку неопытному сложно оценить, что значат цифры в многостраничных отчетах. Но вот показатели, на которые нужно обратить внимание в первую очередь.

  • Совокупный доход – это изменение в чистых активах банка. Чистые активы – все, что есть у банка, за вычетом обязательств. Однако нужно смотреть динамику. Если к концу периода чистых активов стало больше, значит, дела у банка идут хорошо. Этот показатель ярче характеризует состояние дел в банке, чем прибыль. Поскольку, чтобы увеличить ее, банки иногда распродают часть активов по низкой цене. Это своего рода манипуляция. Если же совокупный доход уменьшился, значит, с банком что-то не так.
  • Соотношение резерва на обесценивание к кредитному портфелю. Вместе с кредитным портфелем должны расти и резервы на обесценивание. Если этого не происходит, значит, у банка не хватает денег на покрытие проблемных, рисковых кредитов.
  • Ликвидность. Это способность вовремя рассчитаться по обязательствам. К примеру, авто или недвижимость на балансе – это низкая ликвидность, так как для перевода ее в деньги нужно время. Наличные – самый высоколиквидный актив. Однако важно держать баланс между высоко- и низколиквидными активами. Если много низколиквидных активов – значит, банк не может быстро рассчитываться по своим обязательствам. Если же все активы конвертированы в валюту – это значит, что они не работают, то есть не приносят прибыли.
  • Норматив достаточности капитала банка. Это главный показатель надежности банка. Государство устанавливает его минимальный уровень. Сейчас в России он составляет 8%. Рассчитывают показатель по формуле. Но фактически – это соотношение между собственным капиталом и активами банка. Найдите этот показатель в примечаниях к отчету. Чем выше этот показатель от минимального требования, тем лучше.

Самые надежные банки – в Швейцарии

Банки Швейцарии

Сохранность и конфиденциальность, а не получение прибыли – вот зачем миллиардеры открывают счета в банках Швейцарии. На некоторых счетах проценты даже минусовые. Но и это выгоднее, чем депозит в рублях. Швейцарский франк – одна из самых стабильных валют в мире, да и инфляции в этой стране приближается к нулю.

Однако нерезидентам открыть там счет непросто. Зато резиденты, и если у них еще есть статус, могут рассчитывать даже на положительные проценты.

Самой надежной и стабильной уже 300 лет считается швейцарская банковская система. На счетах банков Швейцарии хранится треть денег мира.

Так как желающих иметь счет в швейцарском банке миллионы, а проконтролировать происхождение средств финучреждению сложно. Поэтому банки Швейцарии ввели ограничения по сумме. Во многих финучреждениях нерезиденты могут положить на депозит от 1 миллиона франков (около 1,026 млн долларов). Поэтому будьте осторожны, если в сети вам предлагают открыть счет на 10 тысяч долларов в швейцарском банке. С большой долей вероятности, – это обман.

Вторая этап – как выбрать депозит

Прежде, чем поручить свои деньги банку, внимательно изучите, что именно предлагает финучреждение. Ведь реклама на стендах и в флаерах не скажет всю правду. Проверьте депозит по нескольким параметрам.

  • Можно ли пополнить или частично снять деньги со счета во время действия договора – это зависит от вида вклада. Уточните, что будет с процентами, если вы досрочно снимите всю или часть суммы.
  • Изменение процентной ставки по депозиту. Уточните, есть ли такая возможность. Бывают вклады, в которых первую треть времени действует одна ставка, затем – другая, и в конце самая высокая – третья. В рекламе зачастую указывают именно ее. Как вы понимаете, итоговая доходность депозита будет ниже, чем вы рассчитываете по рекламному предложению.
  • Как начисляются проценты – с капитализацией или с выплатой в конце срока. Вклад с капитализацией процентов – это когда процент рассчитывается не только на сам депозит, но и на ранее начисленные проценты, то есть по сложной процентной ставке. Но будьте внимательны, она не всегда выгодна, так как сам процент по таким вкладам ниже. Посчитайте, сколько реально денег получите в конце действия договора по капитализированным процентам и по тем, что начислены в конце срока. Часто выгодность капитализированного депозита – это просто маркетинговый ход.

Третий этап – читаем договор

Договор с банком

Все слышали о том самом “маленьком шрифте на 109 странице”, где прописаны “скользкие” моменты договора. Всегда внимательно читайте то, что подписываете. Иногда стоит показать контракт юристу, чтобы инвестиция была приятной, комфортной и прибыльной. Вот далеко не полный, но элементарный минимум, который нужно проверить, оформляя договор с банком.

  • Сумма депозита – проверьте, соответствует ли сумма той, которую вы вносите в банк.
  • Срок действия – еще раз уточните, насколько вы открываете депозит.
  • Размер процентов, их вид и условия изменения. Посмотрите, чтобы в договоре не было пункта о том, что банк может самостоятельно менять их.
  • Штрафы и тарифы за обслуживание (РКО – расчетно-кассовое обслуживание) – в идеале вы не должны ни за что платить. Ведь это вы даете деньги банку, чтобы он зарабатывал деньги себе, а вам платил за “аренду”. Однако часто банки устанавливают плату за обслуживание счета, смс- и электронные уведомления, внесение и вывод средств, снятие через кассу. И более того – самостоятельно меняют их размер, даже не уведомив вас, а просто вывесив информацию на стендах и на сайте.
  • Условия продления депозита и ставка, которая будет в этом случае.
  • Если у вас вклад с возможностью пополнения, посмотрите, чтобы в договоре у банка не было права отменить этот пункт или изменять минимальную сумму довнесения средств. Случается, что банк в одностороннем порядке поднимает минимально разрешенную сумму для пополнения. Это не выгодно клиенту, так как она может составлять десятки тысяч долларов.

Риски

Теперь о рисках. Банковский депозит – не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте – это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения – самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать – посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход – не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги – все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги – вполне возможно. Главное – выбрать банк и вид вклада.

Управление рисками

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы. Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам. К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете. То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет – в другом, еще один миллионный депозит – в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы. Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации – это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Депозиты бывают не только в деньгах, но и в металлах. Самые популярные – золото, серебро, платина и палладий.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги. Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% – в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой. А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.


Расскажите об этом друзьям



Хотите узнать о будущем больше?

Узнайте где деньги будут завтра!

Как современные технологии изменят бизнес? От чего стоит отказываться уже сейчас? Какие бизнес-идеи будут востребованы через 5, 10 и 15 лет? Какие отрасли останутся выгодными и актуальными, а какие умрут?

Заглянуть в будущее